La ética en el negocio ambulatorio y los créditos de emprendimiento en el Perú 2018

Ethics in the ambulatory business and entrepreneurship loans in Peru 2018

Enrique J. Sarmiento Gamio

Universidad Nacional Mayor de San Marcos. Lima, Perú.

Recibido: 01–12–2018 Revisado: 17–03–2019 Aceptado: 19–04–2019 Publicado: 25 – 05 - 2019

RESUMEN

En la actualidad, en el Perú, la noción de emprendimiento se ha desarrollado en diversos sectores socioeconómicos. De todos ellos, resalta el ocurrido en espacios migrantes y de bajos recursos.
Como primera opción, han desarrollado diferentes negocios ambulatorios con el objetivo de crecer en diferentes sectores. Esta situación genera toda una modificación en espacios formales, entre ellos, las empresas que se dedican al préstamo de créditos.
En el presente trabajo, buscamos evaluar y estudiar cómo se desarrollan estos procesos en diferentes empresas que van desde bancos hasta cajas municipales.
Este estudio no solo es desde un ámbito económico, sino también sociológico y antropológico, ya que abarca las dimensiones de la idea que se maneja de este tipo de emprendedor y su posicionamiento social.
Palabras clave: emprendimiento, créditos, negocio ambulatorio.

ABSTRACT

At this time, in Peru, the notion of entrepreneurship has developed in different socioeconomic sectors. Of all of them, it highlights this fact in the migrant spaces and in the low resources.

As a first option, ambulatory businesses were developed with the aim of growing in different sectors.

This situation generates a modification in formal spaces, among them, the companies that dedicate themselves to make loans.

In the following work, we seek to evaluate and study how these processes are developed in different companies ranging from banks to municipal savings banks.

INTRODUCCIÓN

El Perú se ha convertido en un país en donde el comercio se ha visto transformado en un fenómeno que está plagado de irregularidades y desorden (Hays, 1994).
Para lograr solucionarlo, ya sea para una formalización, que no se espera sea recomendable, o para controlarlo o combatirlo, a estas alturas es muy complicado por el gran número de gente que involucra el negocio ambulatorio.
Los ambulantes generan el gravísimo problema de la informalidad por no hacer sus actividades comerciales bajo las regulaciones de negocios y tributarias establecidas.De este modo, se genera todo un ciclo al abastecerse de proveedores también informales, evasores de impuestos o con mercaderías provenientes del contrabando. (Hays, 1994).
Este círculo vicioso de productos irregulares bajo un entorno comercial informal genera la producción de artículos copiados ilegalmente o la comercialización de productos falsos, más conocidos como productos “bamba” (Durant, 2013).
Estos productos bamba, por lo general, son de mala calidad por los materiales que se emplean, lo que incluso causa daño a la salud. Sin embargo, la priorización del precio, los hacen de la predilección de diverso público por sus bajos ingresos.
Estos negocios abarcan una amplia gama de productos, los que van desde alimentos, ropa, calzado, libros, juguetes, herramientas, repuestos, adornos, accesorios y hasta medicinas. Todos ellos envueltos en irregularidades desde su adquisición, almacenamiento, manipulación y comercialización (Garvich, 2009).
Lo común, en todo el Perú, desde unas décadas atrás, es la aparición de las grandes campañas escolares y navideñas, siendo común en ellas un gran movimiento de mercaderías irregulares que son vendidas por comerciantes ambulantes, los mismos que se establecen en campos feriales temporales, claro que algunos venden productos legales bajo cierta formalidad (Garvich, 2009).
Todos estos casos y en especial las campañas son alentadas por otorgadores crediticios bajo grandes “campañas publicitarias”, las que al final del caso alientan este mercado informal del comercio ambulatorio de “productos bamba”.

ANTECEDENTES

El negocio ambulatorio es una actividad comercial irregular que se origina desde que un vendedor realiza su venta comercial en las calles en competencia desleal con los comerciantes que tienen establecimientos en regla, ya que estos últimos cumplen todas las normas establecidas y sobre pagan impuestos.Desde este punto de vista, se genera todo un caos, mientras alguien vende formalmenteropa, con los costos que esto implica, aparte de todo el trabajo documentario y legal que lo soporta, un ambulante vende ropa en la vereda al frente de la tienda formal, obstaculizando el tráfico peatonal en la vereda.
De esta manera, se genera otro negocio paralelo: el negocio de comida informal, que lo abastece de un menú económico insalubre.
Este, con el consecuente menor precio de venta, capta clientes potenciales de la tienda formal y, en ocasiones, le quita sus propios clientes.
Este caso también sucede en el mundo del comercio alimenticio y de cadenas de restaurantes, donde es común ver los carritos sangucheros y ambulantes que venden diversas comidas en zonas donde están establecidos restaurantes con la misma variedad de platos. (Castellanos, 2014).

En lo que respecta a las revistas y libros, estos no necesariamente se venden frente a las grandes cadenas de tiendas de libros, pero sí en lugares establecidos, siendo del tipo ambulatorio o en galeras comerciales, donde a pesar de estar en regla con el establecimiento, el comercio de sus artículos de venta es totalmente irregular, pues la mayoría de libros que venden son copia de originales, conocidos como “productos piratas”. (Villanueva, 2004).
Otro ejemplo claro de esta competencia desleal se aprecia en el denominado emporio comercial de Gamarra, donde los puestos de venta son muy costosos si se compran por metro cuadrado, o con altísimos costos de alquiler.

En ellos, se venden diversos productos de vestir legales, pero también los que son copia de marcas internacionales y se rotulan con etiquetas copiadas, constituyéndose también como “productos piratas” o “bambas”. (Ferrando, 2008) No obstante, a pesar que los comerciales formales pagan altos costos por sus establecimientos, los comerciantes ambulantes se benefician de ahorrarse esos gastos, con una clara mayor ventaja en sus ingresos.
Por lo indicado anteriormente, claro está que un vendedor ambulante tiene diversos escenariosque se transformanendesventajas para ellos, pues, por ser informales, no cuentan con un establecimiento que lo protege del sol, frio, lluvia y contaminación, no cuenta con un acceso a servicio higiénicos ni fuentes de energía, salvo haga conexiones clandestinas, “robo de electricidad”, y, por ser ilegal su actividad, están bajo constantes campañas de normalización, control o erradicación del negocio ambulatorio con abusos en ciertos casos por parte del personal de serenazgo de diversos distritos, que al realizar operativos en contra de ellos, atentan contra sus productos, materiales e integridad física.

A pesar de ello, en ciertos lugares, ocurre un caso extraño: los alcaldes permiten a los ambulantes tomar ciertas calles en los alrededores de mercados.

Así, se procede a una inadecuada lotización de las pistas y alquiler de esos terrenos, lo que ocasiona dos cosas: un malestar a los vecinos de la zona y un problema al momento del final del arrendamiento, pues no quieren salir si no han terminado de vender sus productos.

Algunos alcaldes justifican esto como un ordenamiento del negocio ambulatorio que, de no hacerlo igual, invadirían las calles, pero queda la interrogante sobre qué se hace con lo recaudado, especialmente si al término de la campaña, los ambulantes se retiran y las calles quedan peor de lo que estaban y no son reparadas, o como es de costumbre, su reparación obedece al término del periodo municipal.
Los ambulantes están presentes en todo espectáculo, o evento de importancia que se desarrolle en el Perú, como por ejemplo:

Espacios religiosas: Semana Santa, Procesión de los Milagros y Navidad.
Espacios deportivos: Partidos de futbol, partidos de vóley y automovilismo.
Espacios recreativos: Están presentes en parques, áreas verdes y plazas. También durante el desarrollo de eventos musicales (conciertos).
Espacios prohibidos: Se presentan en paraderos, cruces y zonas de alto al semáforo, donde principalmente venden accesorios y bebidas.

Asimismo, este negocio ambulatorio genera un ilícito, el cual es que obligan a menores de edad a vender productos y muchas veces este trabajo “forzado” se realiza en diferentes horarios, incluidas las mañanas, (horas de clases escolares) y de noche (tiempo queun menor debe estar durmiendo). (Pinzón, Briceño, Botero, Cabrera y Rodríguez, 2006).
En muchas ocasiones, estos negocios ambulatorios se concentran en ciertas partes de las ciudades, de modo que provocan una conglomeración en altas horas de la noche, centros de congregación de gente de mal vivir, lo cual genera un peligro en esas zonas.

SITUACIÓN ENCONTRADA

Ante la ola migratoria de pobladores del interior del país a las ciudades costeras principales como Chiclayo, Trujillo, Lima y Arequipa, los migrantes buscan fuentes de trabajo, lo cual, debido al gran número de desempleados que aumenta día a día, sumado al movimiento migratorio de ciudadanos venezolanos últimamente, terminan optando por el negocio ambulatorio como primera opción. (Córdova, Herrera y López, 2011).

Esta ola migratoria incrementa el número de habitantes de las ciudades, lo cual genera mayor tráfico, y aumenta el problema existente de abastecimiento de agua.
Además, incrementa las áreas de viviendas o, mejor dicho, el crecimiento urbano desordenado.

En la Figura N° 1, aunque data del año 2014, se aprecia la gran cantidad de peruanos que han migrado hacia otras ciudades y, en el caso de Lima, vemos cómo el 39 % de sus habitantes provienen de otras ciudades.

Cabe resaltar que lo que se viene haciendo, no solo en el Perú, sino en muchos países, es atacar a la víctima del problema, pero no se ataca al problema real, pues la solución al problema ambulatorio no es la represión, sino, más bien, reducir la pobreza, mejorar la educación y generar las condiciones adecuadas para mejorar la economía en un ambiente de desarrollo para la generación de más puestos de trabajo.
Hablar de estos aspectos puede ser materia de otro ensayo.

Por ahora, continuemos solo con este tipo de negocio y cómo es promocionado.

Según Suárez (2016), “últimamente, los vendedores ambulantes están en manos de los alcaldes de turno, en unos menos perseguidos que en otros, pero siempre con la desconfianza de quedar de mendigos”, siendo necesario que “para que un gobierno local tome medidas de desalojo en contra de los vendedores ambulantes, debe brindar un empleo digno o una reubicación”.

Ante esto, por ser informal el tema, es fácil ingresar a esta modalidad de comercio, tanto para el ambulante, como para el que les proporciona los insumos, alimentos u otro material, actuando todos ellos mayormente de espaldas a la legalidad, tanto por los productos que comercializan, como por los alimentos que expenden, con la consecuente irregularidad de no pagar algún tipo de impuesto, evadiendo permisos y licencias.

Incluso, ciertos programas de televisión dan información precisa de cómo hacer negocios emprendedores.

Esto se realiza promocionando esta actividad con una relativa facilidad y a manera de una oportunidad de negocio mediante una presentación de reportajes de comerciantes ambulantes con sus progresos, describiendo qué materiales emplean, dónde los adquieren y sus movimientos, y ganancias, lo cual tiene el fin de despertar el interés de potencial público interesado en esta forma de ganarse la vida.

Dentro de este aspecto, se conocen casos particulares, como de la vendedora de anticuchos, Doña Grimanesa, que auspiciada por su bien ganada fama por el chef peruano Gastón Acurio, ganó más clientela, y, en su caso particular, dejó el comercio ambulatorio y emprendió el negocio como formal, implementando un restaurante, desde el cual, formalmente vende sus productos con los certificados, licencias y permisos correspondientes, así como bajo alguna modalidad tributaria (Meneses, 2017).

DESENLACE

En Internet, se encuentra información de cómo ingresar en el negocio ambulatorio.
Por ejemplo, América TV hizo un reportaje el 03 de abril de 2017, donde promocionaban el negocio de carretilla, centrándose en el negocio de la emoliente, pero afirmando que otros negocios preferidos son la salchipapa y los carros sangucheros (sándwiches).
El reportaje otorga todo el detalle de inversión, con los costos según el modelo de carrito emolientero que se pueda desear.
Lo curioso es que, al iniciar el video, aparece un slogan y el logo de un banco.

El reportaje hace referencia al negocio ambulante de emoliente y comidas, pero, como se ha dicho, el mercado es muy amplio, los ambulantes venden o comercializan todo tipo de productos, y hasta los periódicos hacen referencia o alientan a las personas de como incursionar en este rubro.
A esta situación de promoción por parte de la prensa y algunos emprendedores, se suma un apoyo económico ofrecido por la banca nacional y cajas de ahorro, bajo el título de campañas de emprendimiento, las cuales se aprecian masivamente en las campañas escolares y navideñas, también por fiestas patrias.
Es raro ver a los grandes bancos hacer estas campañas, mayormente son los bancos pequeños o especialistas en préstamos asociados a cadenas de electrodomésticos y de crédito fácil, los cuales son otorgados con unas tasas poco convenientes, debido a su rapidez. Son característicos de estos préstamos y campañas los Bancos Azteca, Mibanco, y las diferentes cajas de ahorro municipales, las cuales han extendido sus negocios fuera de sus ciudades de origen por lo lucrativo que es el rubro de préstamos donde la balanza comercial del interés que se cobra por préstamos es muy elevado comparado con el interés otorgado por ahorros.
Según un artículo de Ríos (2018), "las tasas de interés varías según la entidad y según el fondeo; pero las personas pueden encontrar en los bancos desde 14 % o 15 % para créditos personales, que es una tasa muy buena.
Las cajas ofrecen buenas tasas para ahorros, pero para créditos personales suelen ser mayores".
No obstante, el riesgo para un banco de un comerciante ambulante será alto por lo que“la tasa también depende del perfil de riesgo del solicitante, e incluso una tasa de 30 % para alguien que está empezando en el sistema financiero no es considerada cara; caro es una tasa por encima del 100 %, como ofrecen algunas entidades" Lamentablemente, ante estas campañas, aparecen otras alternativas, como los prestamistas informales o los famosos “colombianos”, que al tener un público alentado por el préstamo que le va a ayudar a su campaña, si es rechazado por un banco o caja de ahorro, será un potencial cliente, con los problemas que ellos representan, como cobros indebidos, bajo amenaza y otros extremos. (Corea, 2018).
En ocasiones, ciertas entidades exigen tasas muy altas y a la vez otorgan facilidades engañosas, las cualesno son tanbenevolentes a la hora de la cobranza.